世界经济提高变缓、肺炎疫情伤痛难以释怀，三季度至今，中国下行压力明显扩大，2022年经济环境大概率要比2021年更加不容乐观。做为经济发展的毛细管，中小微企业经营艰难扩大。为保企业登记从而保学生就业和保民生，金融企业也在再次增加对中小微企业等的支撑幅度。

　　为支撑实体经济发展趋势，推动综合性资金成本稳中有降，中国中国人民银行决策于2021年12月15日下降银行法定准备金率0.5个点。中央银行注重，适用中小型企业、绿色发展、自主创新，为高质量发展和产业结构升级性改革创新构建适合的数字货币金融业自然环境。中央银行在记者招待会中称，正确引导金融企业积极主动应用央行降准资产增加对实体经济尤其是中小微企业的支撑幅度。

　　12月15日，国务院办公厅常务会布署进一步采用社会化方法加强对中小微企业的金融支持；明确增加对加工制造业适用的现行政策措施，推动实体经济平稳发展趋势。

　　12月16日，中国人民银行行长刘桂平在2021中国普惠金融国际论坛上表明，要切实搭建“敢贷、愿贷、可贷、会贷”常态化，适用中小企业和个体户等小型企业登记创新创业和可持续发展观，根据小型企业登记创新创业和推动学生就业提高一次分派的整体实力，变小贫富差距。

中小微企业经营遭遇很大试炼

　　肺炎疫情扩散已近些年，中国的中小微企业经营情况怎样？

　　前不久，由北京大学光华管理学院、广东外语外贸大学、哈工大(深圳市)、上海市对外经贸大学和中央财经大学构成的“中国公司创新创业调研同盟”，跟踪浏览了广东省、浙江省、河南省、辽宁省、甘肃省、上海和北京的20150家样版公司，根据公司的存活情况、经营现况，比照历史时间数据，聚集成的《中国中小微企业创新创业的新特性暨2021年中国公司创新创业调查研究报告》表明，中小微企业经营延展性仍面对很大试炼。57%的取样公司没法确定其经营情况，8%的公司撤出销售市场，仅35%的取样公司可以确定为一切正常经营。

　　以上汇报强调，对比资产压力大，要求不够仍然是中小微企业遭遇的最首要的经营窘境。有45%的中小微企业觉得经营窘境关键来自订单信息降低。因为中小微企业绝大多数立即面临顾客，因而，拉动内需仍是为中小微企业qflp的合理方式。比如， 在受险情或肺炎疫情危害地域，采用对于一般群体给予一些财政转移支付，失业保险等惠普金融性的qflp现行政策，将有利于中小微企业的恢复。

　　34%的中小微企业觉得现金流量紧缺是经营的关键窘境。尽管有超出过半数公司资产可以保持6个月以上，但与往年对比，资产保持在1个月之内的公司占有率提高，超出6个月以上的公司占有率降低。因而，2021年中小微企业遭遇融资约束问题越来越非常明显。

　　这也是“中国公司创新创业调研同盟”调查出去的中小型微样版公司的存活状况。

　　渣打银行发布的月度总结中国中小型企业景气指数(SMEI)数据表明，11月，中小微企业经营和股权融资艰难扩大。服务行业中小型企业经营主题活动明显改善，而加工制造业中小型企业经营主题活动进一步变缓，加工制造业中小企业融资成本增加。11月SMEI由10月的52.2小幅度改进至52.5，由分项目经营现况指数值(继持续6个月降低以后)上涨小牛在线自然环境改进推动。但与此同时，因为新订单信息指数值低迷，提高机械能指数值进一步下降。此外，因为新订单信息和用人预估走低，预估指数值进一步下降。

　　11月的加工制造业中小型企业经营现况指数值从上个月的54.6降低至53.7，为自2月至今最少。11月个人信用自然环境指数值由上个月的50.2升高至51.5，表明加工制造业和服务行业个人信用自然环境缓解。在其中，“银行贷款业务获得”指数上升1.1个点至55.3，现钱盈利指数值和应收帐款资金周转指数值均升高2.1个点，表明中小型企业现钱交易头寸情况改进。但与此同时中小型企业于银行业和非银组织的资金成本升高形势在持续四个月放缓后加速。

金融机构的困难

　　2021年三季度末，在我国普惠金融行业贷款额为25.81万亿，同比增加23.1%。近三年，大中型银行业惠普金融型小微企业贷款，已持续提高完成30%以上的速率。

　　“虽然近些年在我国普惠金融发展趋势快速，业务流程遮盖深度和深层显著提高，但与实体经济要求仍有差别。”12月16日，中国金融机构纪委委员、监事会主席、行长王纬在2021中国普惠金融国际论坛上表明，从金融机构的角度观察，当今面对的艰难关键有：一是“敢贷、愿贷、会贷、可贷”的体制尚需健全。在老模式授信额度下，金融机构进行普惠金融业务流程遭遇着信息获得难、服务项目成本增加、规模不经济等问题，派发小微企业贷款精准施策不够。二是信用体系建设任重而道远。当今各种个人信用数据遍布在工商局、税收等及第三方数据经销商中，金融机构精确、全方位、立即得到数据的难度系数很大。三是银行风控方式与普惠金融规定未能配对。当今金融机构的信贷方式中，传统式抵押贷款方式仍占据非常的占比，对中小型企业发展前景、技术性工作能力、专利权等“软信息”评定不够。

　　他觉得，做为普惠金融业务流程的关键承受者，银行业要将发展趋势普惠金融做为发展战略转型发展的主要方位。也需要以高新科技驱动打造出普惠金融发展趋势新模式。信息不对称是中小企业资金短缺的重要问题。互联网金融为简单化买卖阶段、减少业务成本费、开拓精准推送顾客方式有了新思维。将来，银行业将以互联网金融运用为突破点，打造出集差异化定位、网上化扩客、智能化系统风险控制为一体的普惠金融新模式，开发设计更多段上商品，更强达到“专精特新”等公司不一样种类融资需求，密切迎合中小企业、个人商家的买卖圈、微生活，健全合乎中小企业经营特性的智能风控管理体系。

　　中国中国人民大学中国普惠金融研究所(CAFI)公布的《搭建普惠金融绿色生态管理体系：中国普惠金融行业分析报告(2021)》表明，处理中小企业的资金短缺、股权融资贵问题最先要处理个人信用信息的不对称问题。资金短缺、股权融资贵的突破点取决于金融企业对于个人信用信息点评体制的局限。传统式的薄弱经济大国通常归属于个人征信白户贷款，传统式金融企业的风控系统没法合理对它进行风险分析。而如今金融业科技的发展，薄弱经济大国在网络平台累积很多的数据，而互联网金融根据客户的非银行信息和数据，扩展信息深层和深度广度，提高风险控制实效性，在完成数据和信息可以用不看得见的个人隐私保护基本上，对它进行风险分析并提供一定的银行信贷服务项目。当薄弱经济大国根据网络平台造成的银行信贷数据可以列入个人征信后，则高效解决了个人征信白户贷款的问题，

　　给予了传统式金融企业为其业务的概率。 互联网金融变成了金融企业向普惠金融拓宽的起点、跳板。

　　“数据已变成金融业企业战略转型的基本性、战略資源。”中国中国人民银行行长范一飞发布在《金融电子化》2021年10月刊上文章内容表明，从“定向推广”的创新产品设计到“一人一策”的金融信息服务方式，从“去芜存菁”的业务流程优化到“除险保安人员”的风险性安全性防治，金融科技发展趋势自始至终离不了数据的强有力支撑点。金融企业要十分重视数据工作中，充足释放出来数据潜力，引燃金融业企业战略转型的“数据模块”。

　　殊不知，要改善传统式授信额度方式，向工商局、税收等及第三方数据经销商获得信息，以创建与普惠金融规定配对的风险控制方式并不易。因为数据因素普遍分散于金融机构、互联网公司、政府机构等诸多组织中，他们都是有个人隐私和安全性的要求，伴随着人工智能技术在各领域的运用落地式，大家针对个人信息安全和数据安全性的关注不断提升，客户更为关心个人隐私信息是不是未经同意许可便被别人出自于商业服务或别的目地而运用，乃至乱用。近几年来伴随着《网络安全法》《数据新安全生产法》和《本人信息保障法》最新法律法规的进一步执行，已经有许多互联网技术、金融企业等公司因为泄漏客户数据而被处罚。

　　在那样的情况下，机构搜集和共享数据愈来愈艰难，特别是在相对高度比较敏感的数据(如证券交易数据)拥有人也会竭力抵制无限制测算和运用这种数据，数据拥有人只容许这种数据储存在自身手上，从而会产生分别独立的数据荒岛。假如数据不可以分享，可以确保数据对外开放不由此可见，但也不利数据经济价值的挖掘。

　　怎样在遵循更为严苛的、新的个人隐私保护规章的条件下，处理数据泛娱乐化和数据防护问题？

个人隐私测算释放出来数据潜力

　　个人隐私测算已经摆脱这一困局。

　　12月7日，由中国信息通讯研究所、中国通讯规范化研究会大数据标准规范推动联合会(CCSA TC601)一同深入开展的2021大数据“星辰”实例名册公布。中国工行、中国中国银联、蓝象智联网协同审报的“根据个人隐私测算的小微商户普惠金融服务项目”成效从上一百多个审报新项目中出类拔萃，当选2021大数据“星辰”榜样实例。

　　在该新项目中，蓝象智联网为中国工行和中国中国银联给予个人隐私建筑科学适用，根据自主研发的联邦学习商品GAIA·Cube，在数据出不来域、确保信息安全性的情形下，推动工商银行、中国银联数据使用价值商品流通运用。根据融合蓝象智联网在数据模型行业的浓厚累积，工商银行可以丰富多彩中小企业肖像，摆脱信息相通堡垒，合理均衡了数据个人隐私保护与使用价值发掘，从而把互联网金融服务项目惠普金融至大量顾客。

　　“根据引进联邦学习服务平台，工商银行可以完成中国银联和业内场景化数据结合，搭建全新升级场景模型及风险控制管理体系。”蓝象智联网优化算法生物学家毛仁歆称，在达到数据个人隐私、安全性和法律法规管控的需求下，该技术性进一步丰富多彩小微商户的肖像描绘层面，体现小微商户真正收益状况。

　　中国工行、中国中国银联、蓝象智联网协同审报的“根据个人隐私测算的小微商户普惠金融服务项目”新项目，可以将小微企业贷款风险分析实际效果提高20%，户均授信额度提升30%。这般根据改善普惠金融风控系统，工商银行可以更全方位辨别顾客资质证书，扩张小微商户客户群服务项目经营规模。依据工行行长张文武12月13日在新浪财经举办的“第14届金麒麟金融峰会”的讲话，目前为止，工商银行普惠贷款账户余额已超出万亿元。而得益于个人隐私建筑科学适用，工商银行有希望进一步扩展服务项目方法和途径，提高普惠金融服务项目高效率和水准。

　　“高新科技和金融业融合，事实上在扩展金融信息服务面，在提高金融业的高效率。”中国中国人民大学原副校吴晓求在2021中国普惠金融国际论坛上表明，普惠金融只是根据政策支持还不够，务必更改金融行业商圈，使金融业商圈越来越多种多样。高新科技和金融业融合，可以推动金融业完成惠普金融性的主要基本和体制。

　　中国网络金融协会主席李东荣也觉得，电子信息技术的运用可以支撑点普惠金融拓展涉及面，提升服务水平，假如电子信息技术应用的更为普及化，更为精确，更为高效率，中国普惠金融成效、总体目标可能完成的更强。

（文章正文：经济观察网）